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導(dǎo)讀：
井賢棟，畢業(yè)于上海交通大學(xué)管理學(xué)院，后獲得明尼蘇達(dá)大學(xué)卡爾森管理學(xué)院EMBA，曾任廣州百事可樂首席財務(wù)官。2007年加入阿里巴巴，歷任阿里巴巴財務(wù)總監(jiān)、副總裁。2009年9月，擔(dān)任支付寶首席財務(wù)官。2014年10月?lián)挝浵伣鸱紫\(yùn)營官，2015年6月起，擔(dān)任螞蟻金服總裁。
記者：首先感謝您接受《中國金融》的采訪。從12年前支付寶成立開始，阿里系就開始踏上互聯(lián)網(wǎng)金融的征程，到2014年螞蟻金服建立，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更加專業(yè)化。在您看來,“互聯(lián)網(wǎng)金融”的本質(zhì)特征是什么？
井賢棟：個人理解，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的本質(zhì)是金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心，是利用移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，一方面促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新以及發(fā)展，提升金融服務(wù)的覆蓋面和效率；另一方面是不斷提升對風(fēng)險的管理能力。同時，代表互聯(lián)網(wǎng)精神的開放、透明、分享、以客戶為中心等特質(zhì)也對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生重要影響。
互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單“在互聯(lián)網(wǎng)上做金融”，并不只是一個新的渠道，或者所謂的脫媒?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心在于對新技術(shù)運(yùn)用的能力和對金融本質(zhì)的深刻認(rèn)知，運(yùn)用這些新的技術(shù)和大數(shù)據(jù)等來幫助我們更有效和穩(wěn)妥地創(chuàng)新、提升效率和更好地管理風(fēng)險。國外一般稱的“金融科技（Fintech）”，這里更多的是體現(xiàn)了用科技來促進(jìn)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險管理能力，是對產(chǎn)業(yè)鏈上這樣一類公司的統(tǒng)稱。我想這兩個概念在本質(zhì)上是相同的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也不等于“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融”。一些人主張區(qū)分“金融互聯(lián)網(wǎng)”和“互聯(lián)網(wǎng)金融”，認(rèn)為前者是“金融企業(yè)做互聯(lián)網(wǎng)”，后者是“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融”。我覺得這種“出身論”并不能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，從事互聯(lián)網(wǎng)金融的，既有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，也有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還會有更多的參與者。
記者：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自產(chǎn)生之日起便不斷進(jìn)行科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新。如何認(rèn)識創(chuàng)新在金融發(fā)展中的作用？創(chuàng)新的關(guān)鍵點(diǎn)在哪？
井賢棟：金融領(lǐng)域的創(chuàng)新可以分為兩種，一種是技術(shù)創(chuàng)新，一種是商業(yè)模式創(chuàng)新，兩者往往是互相融合、彼此促進(jìn)。從歷史來看，創(chuàng)新對金融的發(fā)展可以說是非常重要。第一，讓金融服務(wù)變得更普及。從整個金融行業(yè)的發(fā)展歷史來看，每一次技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新，都讓金融服務(wù)的對象從少量的“頭部”客戶向大量的“長尾”客戶擴(kuò)展。以支付為例，早期的山西票號只能接受政府和企業(yè)的大額存取和匯款，后來隨著電匯技術(shù)的發(fā)展，個人也可以通過銀行網(wǎng)點(diǎn)來辦理繳費(fèi)和匯款，如今在移動互聯(lián)網(wǎng)的推動下，數(shù)億普通消費(fèi)者只要打開手機(jī)，就可以輕松完成網(wǎng)絡(luò)購物、生活繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等支付，非常方便。第二，提高金融服務(wù)的效率、降低成本。還是以支付為例，早期的票據(jù)支付很不方便，往往要好幾天才能到賬，成本也很高。如今，通過網(wǎng)銀、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)方式，可以大大提高交易處理的效率，大幅降低成本。2015年“雙十一”當(dāng)天，支付寶交易處理的峰值為8.59萬筆/秒，達(dá)到了國際領(lǐng)先水平，而平均單筆交易處理成本不到2分錢，這就讓消費(fèi)者和商家都能得到實(shí)惠。第三，提升金融的安全性。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，能夠讓風(fēng)險管理變得實(shí)時化、智能化，大幅提升了金融的安全性。以支付寶為例，基于實(shí)時智能的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型和云計算處理能力，在我們眨一下眼的1/10時間里，支付寶的實(shí)時智能風(fēng)控系統(tǒng)會對每一筆交易實(shí)行多維度的大數(shù)據(jù)掃描，整體交易風(fēng)險水平不到十萬分之一。第四，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。以網(wǎng)商銀行為例，前身是早年的阿里小貸，這5年多來，通過大數(shù)據(jù)創(chuàng)新信貸模式，實(shí)現(xiàn)了“3分鐘申請、1秒鐘到賬、0人工干預(yù)”的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，為400多萬小微企業(yè)提供了累計超過7000億元的貸款，幫助他們解決了資金難題，促進(jìn)了這些小微企業(yè)生存和發(fā)展，創(chuàng)造了更多的就業(yè)機(jī)會。
創(chuàng)新的關(guān)鍵點(diǎn)在于“守正出奇”。所謂“守正”，第一是要不忘初心、守住用戶價值，第二是要守住風(fēng)險。所謂“出奇”，是用不同的方式來滿足用戶的需求。當(dāng)然，任何金融創(chuàng)新都離不開監(jiān)管機(jī)構(gòu)在堅持底線監(jiān)管、防范系統(tǒng)性風(fēng)險的基礎(chǔ)上給予的包容性發(fā)展空間。過去十多年來，中國在Fintech領(lǐng)域取得了世界領(lǐng)先的成績，對推動新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、提升民生服務(wù)的滿意度、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是服務(wù)小微、推動普惠金融等方面有著積極的貢獻(xiàn)。這和前期積極的政策引導(dǎo)、在堅持底線監(jiān)管的原則基礎(chǔ)上采取包容性的監(jiān)管環(huán)境是分不開的。今天，海外許多監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管模式上進(jìn)行了積極探索，例如英國金融行為監(jiān)管局（FCA）、新加坡金管局（MAS）提出了沙箱機(jī)制（Sandbox），允許金融科技領(lǐng)域在一定范圍大膽創(chuàng)新。這些實(shí)踐都很有價值和意義。
記者：當(dāng)下部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)受利益驅(qū)動，偏離正常的創(chuàng)新方向，風(fēng)險事件時有發(fā)生。如何實(shí)現(xiàn)發(fā)展與安全共同推進(jìn)？
井賢棟：其實(shí)金融領(lǐng)域的風(fēng)險，在線上和線下都有，并不是說只有“互聯(lián)網(wǎng)”“線上”是有風(fēng)險的。非法集資和金融詐騙的現(xiàn)象在線下一直存在，危害同樣巨大。因此，只要是非法的金融活動，不管線上還是線下，都應(yīng)該嚴(yán)厲打擊。
金融領(lǐng)域發(fā)生風(fēng)險事件的原因有很多。一是詐騙。一些跑路的P2P機(jī)構(gòu)打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的旗號，行詐騙之實(shí)。這些機(jī)構(gòu)對整個互聯(lián)網(wǎng)金融造成了污名化，讓遵紀(jì)守法、健康發(fā)展的從業(yè)機(jī)構(gòu)不可避免受到傷害。二是風(fēng)險管理能力不足。許多從業(yè)機(jī)構(gòu)不具備金融領(lǐng)域的風(fēng)險管理能力，以為“拉根網(wǎng)線就能搞互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)”，結(jié)果出現(xiàn)了借款人違約、用戶賬戶資金被盜等各種情況。三是沒有合理的商業(yè)邏輯和商業(yè)模式。一些機(jī)構(gòu)借助資本輸血來跑馬圈地，但本身并沒有合理的商業(yè)邏輯和商業(yè)模式，導(dǎo)致持續(xù)巨虧，最終也將會給用戶、合作伙伴和整個金融系統(tǒng)帶來風(fēng)險。面對這些風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融公司、行業(yè)應(yīng)該怎么做？第一，針對詐騙行為，呼吁相關(guān)部門與機(jī)構(gòu)嚴(yán)厲打擊，堅決鏟除害群之馬。第二，金融要有準(zhǔn)入門檻，對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)，建議加強(qiáng)資質(zhì)的管理。第三，加強(qiáng)行業(yè)自律和規(guī)范，從業(yè)機(jī)構(gòu)要守住風(fēng)險底線，練好內(nèi)功。第四，呼吁加強(qiáng)立法，特別是用戶信息安全，建議通過立法形式來為整個行業(yè)制定規(guī)范，確保行業(yè)的長期健康發(fā)展。
記者：談及互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，螞蟻金服被認(rèn)為是典范。普惠金融、綠色金融、公益領(lǐng)域，隨處可見螞蟻金服的情懷。螞蟻金服做這些的初心是什么？
井賢棟：科技創(chuàng)新對于促進(jìn)普惠金融有著重大意義。它可以大幅提高金融服務(wù)的覆蓋面、降低成本。移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，能夠更好地觸達(dá)用戶，實(shí)現(xiàn)“普”；云計算能夠大幅降低交易處理成本，實(shí)現(xiàn)“惠”。同時它可以減少信息不對稱、有效控制風(fēng)險。通過大數(shù)據(jù)甄別和計量風(fēng)險，使缺乏信貸歷史的用戶也能得到金融服務(wù)，也能實(shí)現(xiàn)“普”和“惠”。湖南岳陽平江縣城關(guān)鎮(zhèn)的鐘氏姐妹，前幾年開始創(chuàng)業(yè)，用家里祖?zhèn)鞯氖炙噥碇谱骱咸厣穆槔笔称贰⒍垢?、魚干等辣味小食。2014年底到2016年初，通過螞蟻金服及合作伙伴中和農(nóng)信，這對姐妹獲得了兩筆共計10萬元貸款，現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)小有規(guī)模，還聘請了10多位附近的女工來生產(chǎn)制作，也帶動了當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)。全國還有很多像鐘氏姐妹這樣的用戶。我們不是通過抵押物、銀行流水等傳統(tǒng)的信貸模式來評估他們的信用，而是通過“線上數(shù)據(jù)+線下熟人”的模式，全方位地對他們的信用做考核，再來做貸款。這些平凡的用戶，讓我們深切地感受到普惠金融的意義。正如諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)家得主羅伯特?席勒教授所提出的，“一個好的社會的重要特征就是平等，人人相互尊重和欣賞，面對全球不斷增長的人口及伴生而來的對生活富足的要求，金融將是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的最佳推動力”。我們相信，普惠金融能夠幫助更多的普通人通過自身的努力，過上更好的生活。
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國際上對“綠色金融”的定義有兩層含義，一是金融業(yè)如何促進(jìn)環(huán)保和經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展，另一個是指金融業(yè)自身的可持續(xù)發(fā)展。螞蟻金服的綠色金融也是圍繞著兩個方面，從多個點(diǎn)著手促進(jìn)綠色金融。第一是綠色信貸。網(wǎng)商銀行對綠色標(biāo)簽用戶提供優(yōu)惠信貸支持，包括向農(nóng)村提供節(jié)能型車輛購置貸款融資、為菜鳥物流伙伴提供優(yōu)惠信貸支持更換環(huán)保電動車。第二是綠色基金。螞蟻金服旗下的螞蟻聚寶已與超過90多家基金公司進(jìn)行了合作，目前平臺上綠色環(huán)保主題基金超過80只。第三是綠色賬單。從企業(yè)自身來說，螞蟻金服的運(yùn)行方式也是“綠色”的。例如，2015年，螞蟻金服通過支付寶的單據(jù)電子化消滅了紙質(zhì)單據(jù)，一年減少碳排放20萬噸，相當(dāng)于多種了200萬棵大樹，通過便民繳費(fèi)，讓全國人民免于奔波，減少碳排放35.4萬噸，相當(dāng)于多種了354萬棵大樹。
在公益方面，螞蟻金服主要是利用平臺優(yōu)勢，給予其他機(jī)構(gòu)或組織以支持。累計有1.3億人次通過螞蟻的公益平臺為他人提供了幫助。此外，螞蟻金服在產(chǎn)品和服務(wù)上也對弱勢群體非常關(guān)注。例如，2013年開始，螞蟻金服加入了信息無障礙產(chǎn)品聯(lián)盟，為中國超過2000萬視障人群提供無障礙產(chǎn)品?，F(xiàn)在除了日常的支付和理財，視障人士還可以通過手機(jī)支付寶來購買機(jī)票?？傊浵伣鸱墓胬砟?，是著眼于長遠(yuǎn)的公益事業(yè)發(fā)展，而不是急于求成、過分關(guān)注眼前結(jié)果，我們希望做有情有義的“耐心資本”。
記者：相對于服務(wù)公眾創(chuàng)新的有情有義，對于積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的另一主體金融機(jī)構(gòu)，2015年螞蟻金服推出了“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計劃”，擬在5年內(nèi)助力超過1000家金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。在您看來，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如何應(yīng)對與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作競爭關(guān)系？
井賢棟：我們認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融”是一個過渡詞匯，未來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)是共生融合的關(guān)系，而不是競爭替代的關(guān)系。從螞蟻金服自身來說，我們覺得，一家企業(yè)的能力是有邊界的，而通過搭建開放平臺，實(shí)現(xiàn)與合作伙伴的生態(tài)協(xié)作和共贏，符合我們自身的定位。2015年9月，螞蟻金服提出了“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計劃”，這個計劃的核心原則有四個方面。第一是深度融合。螞蟻金服與合作伙伴將展開全方位的合作，不僅是業(yè)務(wù)合作，更包括技術(shù)、服務(wù)、風(fēng)險管理，乃至資本層面的深入戰(zhàn)略合作。第二是互為生態(tài)。不僅是合作伙伴加入螞蟻生態(tài)，螞蟻同時也加入合作伙伴的生態(tài)，雙方利用各自的資源和優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)共贏。第三是聚焦創(chuàng)新。我們不是分蛋糕，而是做大蛋糕，通過創(chuàng)新來拓展增量市場。第四是共贏未來。我們相信，螞蟻與合作伙伴的全方位合作能夠互相成就彼此。到目前為止，已有200多家銀行、90多家基金公司、70多家保險機(jī)構(gòu)與螞蟻金服建立了合作伙伴關(guān)系，我們相信“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計劃”能夠讓更多的金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來，實(shí)現(xiàn)共贏。
記者：2016年4月26日，螞蟻金服宣布完成45億美元的B輪融資，在規(guī)模上呈現(xiàn)出從“螞蟻”向“大象”的蛻變，業(yè)務(wù)范圍也從國內(nèi)向國際拓展。在您的心中，螞蟻金服未來幾年的宏圖是如何規(guī)劃的？
井賢棟：我們之所以取名“螞蟻”，一個很重要的原因是，我們給自己的定位是服務(wù)個體“微小”的小微企業(yè)和個人消費(fèi)者，給他們提供普惠的金融服務(wù)。同時，我們要搭建一個開放的平臺，跟金融機(jī)構(gòu)一起合作，實(shí)現(xiàn)“深度融合、互為生態(tài)、聚焦創(chuàng)新、共贏未來”。我們所做的這一切不是為了讓“小螞蟻”成為一只“大象”，而是為了讓更多的生態(tài)參與者受益。未來螞蟻金服兩個重要的發(fā)展方向是農(nóng)村和國際化。在國內(nèi)，我們將繼續(xù)深耕農(nóng)村市場，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)普及。由于經(jīng)營成本高，傳統(tǒng)的以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的金融服務(wù)模式，很難覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)供給不足。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及和生物識別技術(shù)的發(fā)展，通過互聯(lián)網(wǎng)來遠(yuǎn)程提供金融服務(wù)的模式，為解決農(nóng)村地區(qū)金融不足的問題提供了新的方法。例如，2015年12月英國第一家基于手機(jī)APP的銀行――Atom Bank上線，成功實(shí)現(xiàn)了基于人臉識別身份認(rèn)證的遠(yuǎn)程開戶。這種做法值得學(xué)習(xí)和借鑒。同時我們也會加快推進(jìn)國際化，把普惠金融的螞蟻模式推向全球，促進(jìn)發(fā)展中國家和地區(qū)的普惠金融。由于基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，許多發(fā)展中國家金融服務(wù)的滲透率嚴(yán)重不足，但移動互聯(lián)網(wǎng)的普及使得這些國家的普惠金融可以實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。在路徑上，我們將會利用中國的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)以及技術(shù)和風(fēng)控能力，賦能本地的合作伙伴，幫助他們在本地取得成功。例如，我們投資了印度最大的電子錢包公司――Paytm，并幫助他們提升技術(shù)和風(fēng)控能力，在短短一年多的時間，Paytm服務(wù)的用戶數(shù)就超過了1.2億，可以說正是移動互聯(lián)網(wǎng)的力量，讓Paytm用一年就走完了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式需要數(shù)十年才能完成的金融服務(wù)普及之路。
記者：未來互聯(lián)網(wǎng)金融會向著哪個方向發(fā)展？
井賢棟：最終，“互聯(lián)網(wǎng)金融”將會是一個過渡詞匯，未來將是“新金融”時代。在金融2.0時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融將會越來越深度融合，不會再有所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”的區(qū)分，大家都會越來越多地把各種創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域，彼此之間也會有更多的融合發(fā)展，我們將會進(jìn)入一個“新金融”時代。這個“新金融”時代的本質(zhì)，是與中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級相適應(yīng)的普惠金融、消費(fèi)型金融，而科技創(chuàng)新的力量正是讓普惠金融、消費(fèi)型金融實(shí)現(xiàn)突破發(fā)展的關(guān)鍵性因素。
基于對互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)和未來趨勢的理解，我認(rèn)為應(yīng)該把握以下三點(diǎn)，才會成為好的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。第一，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。普惠金融的核心是提升金融服務(wù)的可獲得性和效率，讓每一個有真實(shí)需求的企業(yè)和個人，無論是身在城市或者農(nóng)村，也無論財富多少，只要他是誠信的，都有機(jī)會以合理的方式和價格獲得金融服務(wù)。第二，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級。就像過去十多年間，第三方支付解決了買賣雙方的信任問題，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)零售的蓬勃發(fā)展，2015年中國網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出對GDP增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到了29.1%。我們相信，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)橹袊?jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級作出更大的貢獻(xiàn)。第三，做好風(fēng)險管理，確保安全。互聯(lián)網(wǎng)沒有改變金融的本質(zhì)，仍需要尊重金融的基本規(guī)律和底線。所謂Fintech，F(xiàn)in代表是金融的能力，風(fēng)險管理就是金融最核心的本質(zhì)之一；tech是利用技術(shù)來加強(qiáng)風(fēng)險管理，幫助我們提升服務(wù)的效率。因此，我們必須保持對風(fēng)險的敬畏之心，用科技創(chuàng)新幫助我們做好風(fēng)險管理，讓用戶放心、讓國家放心。
