重塑未來競爭力：銀行業(yè)跑步進入金融科技時代

黨的十八大以來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、智能認知等新興技術的逐步成熟，科技和金融正在發(fā)生緊密結(jié)合，金融科技在銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中的作用日益凸顯。自2013年以“前臺場景化、中臺智能化、后臺云化”為創(chuàng)新趨勢，移動技術、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術全面滲透到金融交易前中后臺為代表的金融科技3.0時代。如今，無科技不金融已是共識，金融科技正在幫助銀行業(yè)重塑競爭力，商業(yè)銀行也在金融科技的浪潮下努力實現(xiàn)著從“跟跑”到“領跑”的轉(zhuǎn)身。

主動出擊：顛覆傳統(tǒng)金融服務方式

在金融科技的浪潮下，近幾年來，銀行業(yè)主動出擊，顛覆了傳統(tǒng)的金融經(jīng)營理念和方式。

作為升級傳統(tǒng)渠道、產(chǎn)品互金化的主要渠道，從網(wǎng)上銀行、手機銀行，再到微信銀行、直銷銀行，如今多渠道線上服務已成為各家商業(yè)銀行的標配，部分商業(yè)銀行還試水搭建了一體化金融電商平臺，用以拓展服務場景和半徑。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2016年度中國銀行業(yè)服務改進情況報告》顯示，2016年，銀行業(yè)金融機構(gòu)的離柜業(yè)務率已達84.31%，同比提高6.55%；我國主要銀行機構(gòu)的網(wǎng)上銀行、手機銀行賬戶數(shù)已達21.6億戶，主要電子交易筆數(shù)替代率平均達到72.1%。

與此同時，商業(yè)銀行對于金融科技的應用已滲透到包括資產(chǎn)端、資金端及過程中的風控、支付清算等全流程各個業(yè)務環(huán)節(jié)，部分業(yè)務場景甚至已出現(xiàn)了重大變革。

例如金融科技的應用有效破解了商業(yè)銀行開展普惠金融所面臨的“短、小、頻、急”的難題，借助科技創(chuàng)新實現(xiàn)了服務時空的延伸、服務成本的降低以及風控能力的提高。在應用科技創(chuàng)新方面，郵儲銀行在農(nóng)村部署了2萬多臺移動終端，可在田間地頭實現(xiàn)信貸現(xiàn)場調(diào)查、實地拍照、信息上傳、實時在線審批等功能，大大簡化了農(nóng)村小額信貸的審批流程，通過科技創(chuàng)新解決了普惠金融“最后一公里”的服務問題。

又比如在零售業(yè)務板塊，依托于金融科技的場景革命效應更為明顯。一個不可忽視的例子是，招行在去年12月推出的創(chuàng)新財富管理載體、銀行業(yè)首個智能投顧“摩羯智投”，上線不足一個季度，保有用戶申購規(guī)模就突破了20億元，戶均購買金額3.69萬元。招行將“摩羯智投”定義為實現(xiàn)客戶服務向個性化、智能化的初步轉(zhuǎn)型，同時，這也是產(chǎn)品銷售渠道輕型化的有力示范。作為零售金融轉(zhuǎn)型的領頭羊，招行零售金融如今的規(guī)模、收入、利潤貢獻度穩(wěn)占“半壁江山”，而該行“輕型銀行”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型對于科技的倚重程度更是不言而喻。 〉〉〉〉02

引領變革：進階人工智能與區(qū)塊鏈技術

在大數(shù)據(jù)及人工智能領域，5年來，銀行業(yè)的創(chuàng)新應用可圈可點，各家銀行智能機器人悉數(shù)亮相，指紋識別、人臉識別技術快速發(fā)展。

據(jù)2017年第一季度支付體系運行總體情況數(shù)據(jù)，一季度，移動支付業(yè)務達到93.04億筆，金額60.65萬億元，同比分別增長65.71％和16.35％；ATM機具94.06萬臺，增長1.64萬臺，每萬人對應的ATM數(shù)量6.80臺，同比增長4.16％，移動支付與自助設備持續(xù)增長。與此同時，各大行對營業(yè)網(wǎng)點進行削減，四大行員工減少18824人。用戶交易向移動端遷移、業(yè)務辦理轉(zhuǎn)向智能自助設備，銀行正處于變革之中。

各大行2016年年報公布的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點減少1807個、遷址網(wǎng)點409個；工行去年減少298家分支機構(gòu)；中行減少了77家。與此同時，銀行從業(yè)人員也在迅速壓縮，僅從四大行的數(shù)據(jù)來看，去年員工數(shù)量共減少了18824人?；ヂ?lián)網(wǎng)科技與智能自助設備的運用，使銀行開始向輕量化運營與智能化服務轉(zhuǎn)型。

與此同時，區(qū)塊鏈作為一種顛覆式技術則更具想象空間。在國務院日前印發(fā)的《“十三五”國家信息化規(guī)劃》中，首次將區(qū)塊鏈列入國家信息化規(guī)劃，并將其定為戰(zhàn)略性前沿技術。我國越來越多的金融機構(gòu)開始關注區(qū)塊鏈這一數(shù)字貨幣背后的創(chuàng)新技術。在短短一年時間內(nèi)，從研究到應用，其發(fā)展之快超乎想象。

今年1月10日，郵儲銀行攜手IBM推出了基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)，將原有業(yè)務環(huán)節(jié)縮短了約60%至80%，成為中國銀行業(yè)將區(qū)塊鏈技術應用于銀行核心業(yè)務系統(tǒng)的首次成功實踐。2月15日，興業(yè)銀行首個應用區(qū)塊鏈技術的試驗項目——區(qū)塊鏈防偽平臺對外公開，平臺具有適用面廣、接入簡單、防偽防篡改能力強等優(yōu)點。另外，工行董事長易會滿此前透露，該行的區(qū)塊鏈技術研發(fā)應用非常順利，完成了基于區(qū)塊鏈技術金融產(chǎn)品交易平臺原型的系統(tǒng)建設，這個系統(tǒng)在傳統(tǒng)交易模式基礎之上，可為客戶提供點對點的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和交易服務，預計今年將投入實際應用。

內(nèi)外兼修：修身與聯(lián)姻共發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)時代不是一個可以單打獨斗的時代，銀行業(yè)如今在發(fā)展金融科技中所秉承的開放、合作的態(tài)度也十分明朗。

今年6月份，在先后7天的時間里，工行、農(nóng)行、中行分別與京東、百度、騰訊簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，工行和京東提出雙方在金融科技方面要進行深度合作，農(nóng)行和百度、中行和騰訊均提出要共建金融科技聯(lián)合實驗室。再加上4月份建行牽手阿里，四大行與“BATJ”走到了一起。傳統(tǒng)銀行與金融科技公司從對壘到合作，這種關系的改變只用了短短幾年時間。

值得關注的是，在向互聯(lián)網(wǎng)巨頭伸出橄欖枝的同時，商業(yè)銀行也在深修內(nèi)功。相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年，我國主要銀行業(yè)金融機構(gòu)年度科技投入達到1135億元，信息科技人員達到7.8萬，占比達到2.28%，重要的信息系統(tǒng)達到80%，一共建設了660個數(shù)據(jù)中心和通訊機房，全面升級改造了新一代網(wǎng)絡信息系統(tǒng)。

目前，工行在總行已經(jīng)成立了七大創(chuàng)新實驗室，包括人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、生物識別、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融，七大實驗室中有近500人在從事前沿技術研究。建行歷時6年自行研發(fā)的“新一代”核心系統(tǒng)日前宣布實現(xiàn)收官，這個系統(tǒng)不僅在技術層面進行了升級，更對銀行的管理模式、服務模式重新整合，營造了以金融生態(tài)圈為重點的多功能平臺，重構(gòu)了企業(yè)現(xiàn)金管理、托管、金融市場等數(shù)十個重要業(yè)務系統(tǒng)。另外，招行更明確表示要舉“洪荒之力”進行金融科技建設，該行每年在IT方面投入50億元，已經(jīng)領先同業(yè)，且表示從2017年開始，每年會將利潤的1%用來投入金融創(chuàng)新和金融科技。