2019金融碩士知識(shí)點(diǎn)：存款擔(dān)保制度和國(guó)際信貸

一、存保險(xiǎn)制度的建立與運(yùn)行：

1、建立：
1934年，《格拉斯—斯蒂格爾法案》，F(xiàn)DIC向投保銀行收取保險(xiǎn)費(fèi)，為每個(gè)賬戶提供一定限額的保險(xiǎn)，超過(guò)下限額的部分視情況而定。
德國(guó)1966，加拿大1967，法國(guó)1980，英國(guó)1982，瑞士1984，意大利1987。
2、運(yùn)行：
1)日常檢查：由存款保險(xiǎn)公司選派專門的檢查員不定期地對(duì)各個(gè)投保銀行進(jìn)行檢查。
2)對(duì)有問(wèn)題的銀行的處理：
A、宣告銀行破產(chǎn)：清償法。
B、購(gòu)買并承擔(dān)法：動(dòng)員一家好的銀行與之合并，且承擔(dān)所有債務(wù)，F(xiàn)DIC通常向合并者提供貼息貸款或購(gòu)買瀕于倒閉的銀行的部分不良貸款。
C、直接協(xié)助法：暫時(shí)國(guó)有化。(購(gòu)買貸款或提供貸款注資) 3、作用與問(wèn)題
1)作用：銀行倒閉減少
2)問(wèn)題：道德風(fēng)險(xiǎn)，存款人無(wú)監(jiān)督動(dòng)力，政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也可能失效，從而導(dǎo)致銀行過(guò)渡冒險(xiǎn)。

二、美國(guó)80年代的儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)危機(jī)和存款保險(xiǎn)制度改革：

1、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)危機(jī)的原因：道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的惡化
1)利率上升 —→ 銀行的資本充足率急劇下降—→道德風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)重。
2)競(jìng)爭(zhēng)加?。恒y行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中獲得的收入下降，存款來(lái)源下降(被新的金融形勢(shì)吸收走了)，優(yōu)質(zhì)貸款客戶減少(優(yōu)質(zhì)公司直接發(fā)行票據(jù)，股票，直接金融)
3)保險(xiǎn)限額的上升與經(jīng)紀(jì)存款：對(duì)銀行監(jiān)督的積極性進(jìn)一步下降。
4)放松金融管制：金融自由化使得銀行冒險(xiǎn)機(jī)制會(huì)增多。
5)監(jiān)管的縱容：FDIC姑息縱容瀕危銀行以避免掏錢，使得一部分健全銀行業(yè)進(jìn)入了冒險(xiǎn)大軍。
1989年，美國(guó)通過(guò)《金融機(jī)構(gòu)改革、恢復(fù)與加強(qiáng)法》，開始徹底清理儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)。 基本模式：成立重組托管公司，接管破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)。該模式運(yùn)作較為成功，成為世界各國(guó)處理銀行不良資產(chǎn)問(wèn)題的一個(gè)典范。但據(jù)估計(jì)，在未來(lái)40年內(nèi)，美國(guó)納稅人大概要為此支付5000億美元的補(bǔ)救成本。
2、存款保險(xiǎn)制度的改革：
1991年《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改革法》的基本內(nèi)容：
1)縮小存款保險(xiǎn)范圍：只有資本充足的銀行的經(jīng)紀(jì)存款和養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶才可以享受存款保險(xiǎn)。
2)限制“Too big to fail”：只有得到財(cái)政部長(zhǎng)和董事會(huì)2/3以上同意才適用“大則不倒”原則。
3)要求FDIC遇到問(wèn)題應(yīng)立即采取行動(dòng)：資本充足率低于2%則宣告破產(chǎn)。 4)確立以風(fēng)險(xiǎn)為依據(jù)的保險(xiǎn)費(fèi)率。
5)要FDIC進(jìn)行更嚴(yán)格的日常檢查。